लोन सेटलमेंट के नुकसान: करना चाहिए या नहीं

लोन सेटलमेंट में बैंक पूरी रकम की जगह कम पैसे लेकर खाते को सेटल्ड मान लेता है। यह लोन माफी नहीं है। यह लोन को पूरा चुकाने जैसा भी नहीं है।

लोन सेटलमेंट के नुकसान समझना ज़रूरी है, क्योंकि इसका असर आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर सालों तक दिख सकता है। विस्तार आगे है। पहले एक झलक:

• रिपोर्ट पर "सेटल्ड" टैग लगता है।
• सिबिल स्कोर गिर सकता है।
• नया लोन या कार्ड मिलना मुश्किल हो सकता है।
• बैंक से बात होने तक के महीनों में कॉल और चार्ज आ सकते हैं।
• तय रकम अक्सर एक साथ देनी पड़ती है।
• बैंक का मान जाना पक्का नहीं होता।

सेटलमेंट कोई ऐसी चीज़ नहीं है जिसे कोई कर्ज़दार अपनी पसंद से चुनता है।

यह उन लोगों के लिए है जो सच में पूरा लोन नहीं चुका पा रहे। अगर आप अभी भी ईएमआई दे पा रहे हैं, तो पहले दूसरे रास्ते देखें। वे भी आगे बताए गए हैं।

इस विषय पर अंग्रेज़ी में भी एक गाइड है: लोन सेटलमेंट के फायदे और नुकसान (अंग्रेज़ी पेज)। यह पेज अलग तरीके से लिखा है। यहां नुकसान सबसे भारी से सबसे हल्के की ओर रखे हैं, ताकि आप खुद तय कर सकें।

कोई भी शौक से सेटलमेंट तक नहीं पहुंचता। हालात धीरे-धीरे बनते जाते हैं। फिर एक दिन तनख्वाह आती है और आधा महीना शुरू होने से पहले ही खत्म हो जाता है।

ये कारण सबसे ज़्यादा दिखते हैं:

• नौकरी जाना या तनख्वाह घटना। आमदनी रुकती है, पर ईएमआई नहीं रुकती। दो-तीन महीने में बोझ बढ़ जाता है।
• इलाज का खर्च। अचानक आया बड़ा बिल बचत खा जाता है। फिर ईएमआई के लिए पैसे बचते ही नहीं।
• कार्ड और ऐप पर बहुत सारी ईएमआई। हर ईएमआई छोटी लगती है। साथ में वे तनख्वाह का बड़ा हिस्सा ले लेती हैं।
• पुरानी ईएमआई चुकाने के लिए नया लोन। इससे कर्ज़ घटता नहीं, बढ़ता है।

इसमें शर्म की कोई बात नहीं है। यह आम लोगों के साथ होता है।

अब दो लोगों को देखें। प्रिया अभी भी समय पर भुगतान करती है, पर मुश्किल से। उसकी 3 या 4 ईएमआई चल रही हैं। रमेश की कुछ ईएमआई पहले ही छूट चुकी हैं, और वह पूरा लोन नहीं चुका सकता।

इन दोनों के लिए सही जवाब अलग है। इसीलिए "करना चाहिए या नहीं" का एक जवाब नहीं होता। पहले देखें कि आप किस तरफ हैं। अगर आप रमेश जैसी जगह पर हैं, तो फ्रीड की योजना मेरे लोन सेटल करें पेज पर देख सकते हैं।

कुछ संकेत बताते हैं कि सेटलमेंट अभी सही कदम नहीं है। ये 6 बातें देखें:

1. आप अभी भी ईएमआई समय पर दे पा रहे हैं, भले ही हाथ तंग हो। इस हालत में सेटलमेंट का नुकसान फायदे से ज़्यादा भारी पड़ता है।
2. सिर्फ एक ईएमआई खिसक रही है और बैंक ईएमआई कम करने को तैयार हो सकता है। पहले बैंक से बात करें।
3. कुल ईएमआई संभल सकती है। असली दिक्कत सिर्फ एक भारी महीना था। ऐसा महीना निकल जाता है।
4. आपने बैंक से लोन का प्लान बदलने की बात नहीं की। पुनर्गठन (लोन का प्लान बदलना) या लंबी अवधि पहले पूछनी चाहिए।
5. लोन सुरक्षित है (घर, गाड़ी, सोना)। सुरक्षित लोन में सेटलमेंट का मतलब अलग होता है। इस पर बैंक से सीधे बात करें।
6. आप सिर्फ कम पैसे देने के लिए सेटल करना चाहते हैं। सेटलमेंट उस कर्ज़दार के लिए है जो सच में चुका नहीं सकता। इसे बचत का तरीका न समझें।

अगर इनमें से 3 या ज़्यादा बातें आप पर लागू होती हैं, तो सीधे "सेटलमेंट से पहले कौन से विकल्प आज़माएं?" वाले हिस्से पर जाएं। अगर कोई भी लागू नहीं होती, तो "लोन सेटलमेंट के 8 बड़े नुकसान कौन से हैं?" को ध्यान से पढ़ें।

आपकी स्थिति को "बुरा" कहने की ज़रूरत नहीं है। बस सही रास्ता चुनना है।

💡 फ्रीड एक्सपर्ट टिप पहले अपने बैंक को ईएमआई कम करने या अवधि बढ़ाने के लिए लिखें। जवाब लिखित में मांगें। लेबल: लोन पुनर्गठन के आरबीआई नियम लिंक:

प्रक्रिया समझना ज़रूरी है, क्योंकि नुकसान इसी के अंदर छिपे होते हैं। हर चरण के साथ एक सावधानी लिखी है।

1. अपने पूरे कर्ज़ की सूची बनाएं। हर लोन, कार्ड और ऐप की बकाया रकम लिखें। यहां ध्यान रखें: छोटी रकम भी सूची में हो।
2. बैंक को परेशानी का सबूत दें। नौकरी जाने या इलाज के बिल जैसे कागज़ साथ रखें। यहां ध्यान रखें: बिना कागज़ बैंक अक्सर बात आगे नहीं बढ़ाता।
3. सेटलमेंट रकम का ऑफर लें। बैंक अपनी नीति के हिसाब से ऑफर देता है। यहां ध्यान रखें: ऑफर पक्का नहीं होता।
4. ऑफर लिखित में मांगें। रकम, तारीख और "फुल एंड फाइनल" शब्द लिखवाएं। यहां ध्यान रखें: ज़बानी "हो गया" सबूत नहीं है। फॉर्मेट के लिए अंतिम सेटलमेंट लेटर का फॉर्मेट पढ़ें।
5. तय शर्तों पर भुगतान करें। सिर्फ उसी खाते में दें जो बैंक लिखित में बताए। यहां ध्यान रखें: रसीद ज़रूर लें।
6. सेटलमेंट लेटर और एनओसी लें। एनओसी (अनापत्ति प्रमाणपत्र, यानी क्लियरेंस लेटर) मिलने तक फॉलो-अप करें। यहां ध्यान रखें: लेटर के बिना भुगतान न करें।

अब एक ज़रूरी बात। बैंक से बात होने तक कर्ज़दार अक्सर पूरी ईएमआई नहीं देता, क्योंकि वह सेटलमेंट के लिए पैसा जमा कर रहा होता है। इस दौरान छूटे भुगतान पर पेनल्टी चार्ज, रिमाइंडर और कभी-कभी कानूनी नोटिस आ सकता है। आरबीआई के अनुसार पेनल्टी चार्ज को ब्याज नहीं माना जाता, और उसे मूलधन में जोड़कर उस पर ब्याज लगाना मना है। यह नियम क्रेडिट कार्ड पर लागू नहीं होता।

रिकवरी कॉल विनम्र होनी चाहिए और सिर्फ सुबह 8:00 बजे से शाम 7:00 बजे के बीच। धमकी देना मना है।

जब रिकवरी की बातचीत गाली-गलौज, धमकी या परेशान करने वाले व्यवहार की हद पार कर जाए, तब फ्रीड एक अतिरिक्त सहारा देता है फ्रीड शील्ड के ज़रिए, जो कर्ज़दारों के लिए बनी एक समर्पित सहायता सेवा है। फ्रीड शील्ड आपको कर्ज़दार के रूप में अपने अधिकार समझने में मदद करती है और ज़रूरत पड़ने पर उचित माध्यमों से शिकायत तैयार करने और दर्ज करने में सहायता कर सकती है।

यह हिस्सा इस पेज का असली मकसद है। नुकसान सबसे भारी से सबसे हल्के की ओर रखे गए हैं। हर एक के साथ "कितना भारी" का संकेत है।

1. क्रेडिट रिपोर्ट पर "सेटल्ड" टैग। यह टैग 7 साल तक रह सकता है। नए कर्ज़दाता इसे देखते हैं। कितना भारी: ज़्यादा। और जानकारी के लिए क्रेडिट स्कोर पर सेटलमेंट का असर पढ़ें।
2. सिबिल स्कोर गिरना। स्कोर काफी गिर सकता है। कितना गिरेगा, यह आपकी प्रोफाइल और छूटे भुगतानों पर निर्भर करता है। हम कोई संख्या नहीं दे रहे। कितना भारी: ज़्यादा।
3. आगे लोन और कार्ड मिलना मुश्किल। हर बैंक की अपनी नीति होती है। कुछ समय तक होम लोन और कार्ड की मंज़ूरी मुश्किल हो सकती है। कितना भारी: ज़्यादा।
4. इंतज़ार के महीनों की परेशानी। सौदा होने से पहले छूटे भुगतान, पेनल्टी चार्ज, कॉल और नोटिस आ सकते हैं। ऊपर प्रक्रिया वाले हिस्से में यह बताया है। कितना भारी: मध्यम।
5. एकमुश्त रकम का इंतज़ाम। बैंक अक्सर तय रकम एक साथ मांगता है। आरबीआई के समझौता-निपटान नियमों में 3 महीने से ज़्यादा के भुगतान को पुनर्गठन (लोन का प्लान बदलना) माना गया है। कार्ड और खुदरा लोन पर इसका दायरा अभी पक्का नहीं है, इसलिए "अक्सर" कहना ठीक है। कितना भारी: मध्यम।
6. बैंक का मान जाना पक्का नहीं। बैंक तय करता है। परेशानी का साफ मामला और साफ कागज़ी रिकॉर्ड मदद करते हैं। कुछ भी गारंटी नहीं देता। कितना भारी: मध्यम।
7. कागज़ी कार्रवाई का जोखिम। ज़बानी "हो गया" सबूत नहीं है। पहले लिखित सेटलमेंट लेटर लें, फिर एनओसी। क्रेडिट कार्ड के लिए आरबीआई कहता है कि सेटलमेंट के 30 दिन के भीतर ब्यूरो अपडेट हो, और कार्ड बंद करने के अनुरोध के 7 कार्य दिवस में कार्ड बंद हो। इसके बाद क्या होता है, यह लोन सेटल होने के बाद कॉल में है। कितना भारी: मध्यम।
8. समय लगता है। पहले बचत बनती है, फिर बात होती है। यह एक प्रक्रिया है, जल्दी का तरीका नहीं। कितना भारी: कम।

एक बात जो नुकसान नहीं है। अगर लिखित लेटर में "फुल एंड फाइनल" लिखा है, तो माफ हुई रकम छिपा हुआ कर्ज़ नहीं बनती।

फैसला लेने से पहले अपने सिबिल पर असर देखें [टूल की जगह: सिबिल इम्पैक्ट सिमुलेटर। इनपुट: मौजूदा सिबिल स्कोर, कार्रवाई का प्रकार (सेटलमेंट / छूटी ईएमआई)। आउटपुट: अनुमानित स्कोर गिरावट, सुधार का समय।] आंकड़े केवल संकेत के लिए हैं। दरें और सीमाएं केवल संकेत के लिए हैं। अंतिम शर्तें बैंक तय करता है। फ्रीड कर्ज़ देने वाली संस्था नहीं है। किसी नतीजे की गारंटी नहीं है। कृपया अपने बैंक से सीधे जांच लें।

सबसे नरम विकल्प से शुरू करें।

पहला विकल्प है बैंक से ईएमआई कम करवाना या अवधि बढ़ाना। दूसरा है मोरेटोरियम (कुछ समय के लिए ईएमआई पर रोक)। तीसरा है क्रेडिट रिपोर्ट की गलतियां ठीक करवाना। कभी-कभी गलत एंट्री की वजह से भी स्कोर गिरा होता है।

अब प्रिया को देखें। वह समय पर भुगतान करती है, पर मुश्किल से। उसके लिए फ्रीड का लोन कंसॉलिडेशन प्लान एक विकल्प है। इसमें लेंडिंग पार्टनर के ज़रिए पात्र असुरक्षित लोन एक ईएमआई में जुड़ जाते हैं। सिबिल स्कोर गिरता नहीं, बल्कि सुधरना शुरू होता है। इस पर असुरक्षित कर्ज़ कंसॉलिडेशन फैसला गाइड में और जानकारी है।

रमेश की बात अलग है। वह पूरा चुका नहीं सकता। उसके लिए सेटलमेंट आखिरी विकल्प है। यह उन लोगों के लिए है जो सच में पूरा लोन नहीं चुका पा रहे।

दरें और सीमाएं केवल संकेत के लिए हैं। अंतिम शर्तें बैंक तय करता है। फ्रीड कर्ज़ देने वाली संस्था नहीं है। किसी नतीजे की गारंटी नहीं है। कृपया अपने बैंक से सीधे जांच लें।

तालिका को एक पंक्ति में पढ़ें। सबसे ऊपर वाला विकल्प सबसे हल्का है। सबसे नीचे वाला सबसे भारी। इसीलिए क्रम यही रखा गया है।

सेटलमेंट के बाद भी आप काफी कुछ कर सकते हैं। ये 6 काम करें:

1. सेटलमेंट लेटर सुरक्षित रखें। यह आपका सबसे बड़ा सबूत है। इसकी फोटोकॉपी और डिजिटल कॉपी दोनों रखें।
2. एनओसी और ब्यूरो अपडेट लें। एनओसी लेने के बाद देखें कि ब्यूरो में खाते की स्थिति सही दिख रही है।
3. रिपोर्ट 30 से 45 दिन बाद जांचें। आम तौर पर इस समय तक कर्ज़दाता रिपोर्ट अपडेट कर देता है। यह आम चलन है, आरबीआई की समय-सीमा नहीं।
4. एक साथ बहुत सारे लोन के लिए आवेदन न करें। हर आवेदन से एक पूछताछ जुड़ती है।
5. धीरे-धीरे नई क्रेडिट हिस्ट्री बनाएं। छोटी, समय पर चुकाई जाने वाली क्रेडिट आदत शुरू करें।
6. रिपोर्ट गलत हो तो ब्यूरो में विवाद दर्ज करें। गलत स्थिति दिखे तो लिखित शिकायत करें।

अपना स्कोर देखने के लिए मेरा क्रेडिट जांचें का उपयोग करें। रिपोर्ट पर क्लियरेंस के लिए सिबिल क्लियरेंस लेटर गाइड मदद करती है।

एक बात साफ कर दें। सेटलमेंट के बाद ब्यूरो और एनओसी का फॉलो-अप कर्ज़दार की ज़िम्मेदारी होती है। फ्रीड यह फॉलो-अप नहीं करता।

हम सुधार की कोई तारीख नहीं दे रहे। हर मामला अलग होता है, और स्कोर का वापस आना आपकी आगे की भुगतान आदतों पर निर्भर करता है।

यह हिस्सा उन कर्ज़दारों के लिए है जो सच में पूरा नहीं चुका सकते। अगर आप अभी भी भुगतान कर पा रहे हैं, तो पिछला विकल्पों वाला हिस्सा देखें।

फ्रीड का लोन सेटलमेंट प्लान इस तरह काम करता है। पहले फ्रीड आपकी पूरी वित्तीय स्थिति देखता है। फिर आपके लिए एक व्यक्तिगत योजना बनती है।

आप हर महीने एक तय रकम एक विशेष प्रयोजन खाते (एसपीए) में जमा करते हैं। एसपीए आपके नाम पर एक बचत कोष है, जिसे एक स्वतंत्र ट्रस्टी संभालता है। फ्रीड उस पैसे को नहीं छू सकता।

जब कोष काफी हो जाता है, तब फ्रीड बैंक से बातचीत करता है। शर्तें बैंक तय करता है। आप ऑफर स्वीकार या अस्वीकार कर सकते हैं। स्वीकार करने पर रकम चुकाई जाती है और बैंक सेटलमेंट लेटर देता है।

इसमें समय लगता है। पहला सेटलमेंट आम तौर पर नामांकन के करीब 4 महीने में होता है। पूरा कार्यक्रम करीब 1.5 साल का हो सकता है।

फीस सफलता पर आधारित होती है। अगर बैंक सेटल करने से मना कर दे, तो फ्रीड कोई सर्विस फीस नहीं लेता और मूल्यांकन शुल्क लौटाता है। छूट 50%* तक हो सकती है।

एक ईमानदार बात। ऊपर बताए गए नुकसान यहां भी लागू होते हैं। "सेटल्ड" टैग और स्कोर का असर इस योजना में भी होता है। जो अभी भुगतान कर पा रहे हैं, उनके लिए लोन कंसॉलिडेशन प्लान बेहतर पहला कदम हो सकता है। फ्रीड सिर्फ असुरक्षित लोन पर काम करता है।

अगर रिकवरी कॉल हद पार करें, तो फ्रीड शील्ड आपके अधिकार समझने और शिकायत तैयार करने में मदद करती है। यह कॉल बंद नहीं करती।

फ्रीड ने 20,000+ खाते सेटल किए हैं, 20,00,000+ ग्राहकों को सलाह दी है और ₹3,200 करोड़+ का कर्ज़ संभाला है। पूरी जानकारी मेरे लोन सेटल करें पेज पर है।

*दरें और सीमाएं केवल संकेत के लिए हैं। अंतिम शर्तें बैंक तय करता है। फ्रीड कर्ज़ देने वाली संस्था नहीं है। किसी नतीजे की गारंटी नहीं है। कृपया अपने बैंक से सीधे जांच लें। शर्तें लागू।

सीधे जवाब के लिए ये 4 बातें देखें:

• अभी भी ईएमआई दे पा रहे हैं: पहले ईएमआई में बदलाव या कंसॉलिडेशन।
• दो या तीन ईएमआई छूट चुकी हैं पर आमदनी है: बैंक से बात करें, फिर विकल्प देखें।
• पूरा चुकाना संभव नहीं: सेटलमेंट सोचें, लिखित शर्तों के साथ।
• सुरक्षित लोन: सेटलमेंट यहां नहीं, बैंक से सीधे बात करें।

जल्दी कदम उठाने में खर्च कम होता है। देर करने पर चार्ज और कॉल दोनों बढ़ते हैं।

अगर बैंक से शिकायत हो, तो पहले बैंक को लिखें। 30 दिन तक जवाब न मिले, तो cms.rbi.org.in पर आरबीआई एकीकृत लोकपाल योजना के तहत 90 दिन के भीतर शिकायत दर्ज करें। टोल-फ्री नंबर 14448 है।

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