लोन सेटलमेंट: नहीं चुका पाने वाले कर्ज से मुक्ति के तरीके

सेटलमेंट का मतलब यह नहीं है कि पूरा कर्ज माफ हो गया।

बैंक कोई दान नहीं दे रहा। वह इसलिए राजी होता है क्योंकि उसे पता चल जाता है कि पूरी रकम मिलना अब सच में संभव नहीं है। ऐसे में वह एक छोटी तय रकम लेकर मामला बंद करना ज्यादा बेहतर समझता है।

इस प्रक्रिया को एक-मुश्त निपटान भी कहते हैं, यानी एक बार में तय रकम देकर कर्ज का मामला खत्म करना।

बैंक तभी सेटलमेंट पर विचार करता है जब:

• कर्जदार ने 90 दिन से ज्यादा किश्त नहीं भरी हो। भारतीय रिजर्व बैंक के अनुसार इसे अनर्जक आस्ति, यानी बैंक के लिए खराब कर्ज, माना जाता है।

• वापसी की कोई वास्तविक क्षमता न बची हो।

साख रिपोर्ट में "निपटाया हुआ" का टैग 7 साल तक रह सकता है। यह नुकसान असली है और इसे नजरअंदाज करना ठीक नहीं। पर जो लोग वाकई नहीं चुका सकते, उनके लिए यह एक वैध और कानूनी रास्ता है।

यह कोई कमजोरी नहीं है। यह एक वित्तीय झटके का नतीजा है जो किसी के साथ भी आ सकता है।

सोचिए एक 38 साल के व्यक्ति की बात, जिसने 4 साल पहले व्यक्तिगत कर्ज लिया था। नौकरी जाती है। उसके बाद के 3 महीने में सारी बचत खत्म हो जाती है। घर का खर्च, बच्चों की फीस, और ऊपर से किश्त। यह स्थिति उसने खुद नहीं चुनी। यह उस पर आई।

जब कोई अचानक नौकरी खो देता है, बीमारी आ जाती है, घर में कोई बड़ी मुसीबत आती है, या कारोबार में भारी नुकसान होता है, तब किश्त चुकाना नामुमकिन हो जाता है।

जब घर ले जाने वाली पूरी तनख्वाह का 50 प्रतिशत से ज्यादा हिस्सा किश्त में जाने लगे, तब स्थिति गंभीर हो जाती है। इसके आगे जीना और किश्त एकसाथ नहीं चलती।

नीचे दिए संकेत देखें। ये सब मिल रहे हों, तो अब सच में अगला कदम सोचना जरूरी है।

• पिछले कुछ महीनों में 2 या उससे ज्यादा किश्तें चूक चुकी हैं।

• वसूली एजेंट के फोन आने शुरू हो गए हैं।

• बैंक ने लिखित नोटिस भेजा है, अनर्जक आस्ति वर्गीकरण की बात हो रही है।

• तनख्वाह पूरी किश्त के लिए काफी नहीं रही।

• कोई दूसरा पैसे का जरिया नहीं बचा, न बचत, न परिवार, न कोई संपत्ति।

• बैंक ने कर्ज पुनर्गठन या अवधि बढ़ाने की अर्जी ठुकरा दी है।

एक जरूरी जांच: अगर कोई एक भी विकल्प बचा है, परिवार से मदद, कोई संपत्ति बेचने की गुंजाइश, या बैंक से अवधि बढ़वाना, तो पहले वह आजमाएं। सेटलमेंट सिर्फ तब जब सच में कोई रास्ता न बचा हो।

कदम 1: बैंक को लिखें कि आप क्यों नहीं चुका पा रहे

अपनी वित्तीय स्थिति लिखित में रखें। नौकरी जाना, बीमारी, या आमदनी रुकना, जो भी हुआ, साफ और ईमानदारी से।

कदम 2: सेटलमेंट का आवेदन दें

बैंक के शाखा प्रबंधक या लिखित शिकायत माध्यम के जरिए औपचारिक अनुरोध भेजें।

कदम 3: बैंक आपकी फाइल देखेगा

बैंक आपके कर्ज का इतिहास, बकाया रकम, और पुनर्भुगतान का रिकॉर्ड देखता है।

कदम 4: रकम पर समझौता

बैंक एक रकम प्रस्तावित करेगा। मूल रकम तो देनी होगी, पर ब्याज और जुर्माने में कुछ राहत मिलेगी। कुल छूट 50 प्रतिशत तक हो सकती है।*

कदम 5: एकमुश्त रकम देकर कर्ज हल करें

तय रकम सिर्फ बैंक के आधिकारिक खाते में जमा करें। किसी भी एजेंट के निजी खाते में नहीं।

कदम 6: अनापत्ति प्रमाण-पत्र जरूर लें

बैंक से लिखित में क्लियरेंस पत्र, जिसे अनापत्ति प्रमाण-पत्र कहते हैं, मांगें। उसमें कर्ज खाता संख्या और "कोई और बकाया नहीं" का बयान होना चाहिए। इसके बिना आप कानूनी रूप से साफ नहीं हैं। इस पूरी प्रक्रिया में फ्रीड जैसा मंच दस्तावेज तैयार करने, बैंक के साथ सीधे काम करने, और हर कदम पर मार्गदर्शन करने में मदद करता है।

*छूट बैंक की शर्तों पर निर्भर है। कोई परिणाम गारंटीशुदा नहीं है। अंतिम निर्णय बैंक का होता है। फ्रीड कर्ज देने वाला नहीं है।

ध्यान दें: माफ की गई रकम पर आयकर अधिनियम के तहत आयकर लग सकता है।

सीधी बात। साख पर असर होता है और यह असली है।

सेटलमेंट के बाद साख रिपोर्ट पर "निपटाया हुआ" का टैग लग जाता है। यह 7 साल तक रह सकता है। जो अंक पहले से किश्त चूकने के कारण गिरा होगा, सेटलमेंट से वह और 75 से 100 अंक तक गिर सकता है। [लेखक: प्रकाशन से पहले इस आंकड़े का सटीक स्रोत जांचें।]

लेकिन यह पूरी तस्वीर नहीं है।

सेटलमेंट के बाद साख सुधारना मुमकिन है। रास्ता लंबा है, पर है।

• सुरक्षित उधार कार्ड, जिसमें पहले जमा राशि देनी होती है, लें और समय पर भुगतान करें।

• छोटे कर्ज लें और हर किश्त वक्त पर भरें।

• अगर साख रिपोर्ट में कोई गलती हो, तो 30 दिन के अंदर साख विवाद समाधान में दर्ज करें।

एक ईमानदार बात: सेटलमेंट का नुकसान असली है। पर बिना किसी हल के लगातार चूक में रहना भी उतना ही नुकसानदेह है। सेटलमेंट एक बंद अध्याय है। चूक एक खुला जख्म।

सेटलमेंट वह रास्ता नहीं है जो कोई पसंद से चुनता है। बैंक और वित्तीय कंपनियां इसे तभी मानती हैं जब उधारकर्ता वास्तव में पूरी रकम चुकाने में असमर्थ हो।

जब यह स्थिति आती है, तो फ्रीड काम में आता है।

फ्रीड वह काम करता है जो अकेले करना भारी लगता है। दस्तावेज तैयार करना, बैंक के साथ सीधे काम करना, हर कदम पर मार्गदर्शन करना, और सेटलमेंट का काम पूरा होने तक अनुवर्ती कार्रवाई करना। हर समझौता आपकी लिखित मंजूरी के बाद ही होता है।

अभी तक फ्रीड ने 20,000 से ज्यादा खातों का सेटलमेंट करवाया है। 3,200 करोड़ रुपये से ज्यादा के कर्ज को संभाला गया है।

फ्रीड का शुल्क सफलता पर आधारित है। जब सेटलमेंट पूरा हो, तभी शुल्क। अगर बैंक सेटलमेंट से मना कर दे, तो फ्रीड सेवा शुल्क नहीं लेता और शुरुआती मूल्यांकन शुल्क वापस कर देता है।

कुछ बातें जो प्रक्रिया को आसान बनाती हैं।

• बैंक के आधिकारिक खाते में ही पैसा दें। किसी भी एजेंट के निजी खाते में कभी नहीं।

• अनापत्ति प्रमाण-पत्र लिखित में मांगें। सेटलमेंट पूरा होने के बाद बैंक से क्लियरेंस पत्र लें। उसमें कर्ज खाता संख्या और "कोई और बकाया नहीं" का स्पष्ट बयान हो।

• 30 से 60 दिन बाद साख रिपोर्ट देखें। स्थिति "निपटाया हुआ" दिखनी चाहिए। अगर नहीं दिखी तो बैंक से अनुवर्ती कार्रवाई करें।

• अगर रिपोर्ट में कोई गलती हो तो 30 दिन के अंदर साख विवाद समाधान में दर्ज करें।

एक और बात जो सच है: सेटलमेंट का पूरा सिलसिला पेचीदा होता है। बैंक के साथ सीधे बात करना, सही दस्तावेज तैयार करना, और स्थिति को आगे बढ़ाना अकेले करना भारी पड़ सकता है।