लोन सेटलमेंट प्रोसेस: बैंक के साथ लोन का सेटलमेंट कैसे करें?
ऋण निपटान टैब हो गया है जब आप अपना पूरा ऋण नहीं भर पा रहे हैं और बैंक या एनबीएफसी एक काम रकम में ऋण बंद करने के लिए तैयार हो जाता है। इसका मतलब ये नहीं कि लोन माफ़ हो गया। बैंक कुछ रकम छोड़ देता है, लेकिन बदले में आपकी सिबिल रिपोर्ट पर "सेटल" लिख जाता है जो कई सालों तक असर करती है। ये रास्ता सिर्फ तब लेना चाहिए जब और कोई रास्ता ना बचे।
फ्रीड इंडिया
Reviewed by फ्रीड इंडिया, कर्ज़ समाधान विशेषज्ञ
4.7/5
₹3,200Cr+
20,000+
20,00,000+4.7/5₹3,200Cr+20,000+20,00,000+मुख्य सारांश
ऋण निपटान प्रक्रिया में बैंक एक काम रकम में पूरा ऋण बंद कर देता है लेकिन ये सिर्फ तब होता है जब पुनर्भुगतान वास्तव में असंभव हो।
सेटलमेंट के बाद सिबिल रिपोर्ट पर "सेटल्ड" स्टेटस 7 साल तक रहता है और स्कोर 75-100 पॉइंट तक गिर सकता है।
निपटान करने से पहले ईएमआई पुनर्गठन, कार्यकाल विस्तार, या अधिस्थगन जैसा विकल्प जरूर आज़माएं ये आपकी सिबिल बचा सकती है।
बिना लिखा हुआ समझौता पत्र के कोई भी भुगतान मत करें मौखिक या व्हाट्सएप से कोई पुष्टि नहीं चलता।
सेटलमेंट के बाद एनओसी (क्लीयरेंस लेटर एनओसी कहते हैं इसको) लेना जरूरी है बिना इसका लोन तकनीकी रूप से बंद नहीं माना जाता।
लोन सेटलमेंट क्या होता है?
निपटान करना उधारकर्ता की पसंद नहीं होती। बैंक तब भी विचार करता है जब उधारकर्ता वास्तव में भुगतान करने में असमर्थ होता है और यह वास्तव में एक अंतिम उपाय है, शॉर्टकट नहीं।
ऋण निपटान में बैंक या एनबीएफसी (गैर-बैंक ऋण कंपनी) आपको एक काम रकम में पूरा ऋण बंद करने की अनुमति देता है। मान लीजिए आपने ₹1,00,000 का पर्सनल लोन लिया था। अगर बैंक में ₹60,000 का निपटान करने के लिए तैयार हो जाता है, तो बाकी ₹40,000 माफ हो जाता है। लेकिन इसका एक गंभीर असर होता है आपकी सिबिल रिपोर्ट पर "सेटल्ड" लिखा आ जाता है।
ये "सेटल्ड" मार्क "क्लोज्ड" से बिल्कुल अलग है। अगर आपने लोन पूरा भर दिया सब ईएमआई सही समय पर तो सिबिल रिपोर्ट में "बंद" दिखता है। ये अच्छा संकेत है. लेकिन अगर आपने कम रकम में सेटलमेंट किया, तो "सेटल्ड" आता है और फ्यूचर में कोई भी बैंक ये देख के सतर्क हो जाता है।
आरबीआई दिशानिर्देशों के मुताबिक, अगर आप 90 दिन से ज्यादा ईएमआई नहीं भरते, तो बैंक आपके लोन को एनपीए (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट मतलब बैंक की नजर में वह लोन "खराब" हो गया) घोषित कर सकता है। उसी बिंदु के बाद सेटलमेंट की बात ज्यादा गंभीरता से होती है।
7 साल तक "सेटल्ड" स्थिति CIBIL रिपोर्ट में रहता है। इसलिए ये फैसला सोच समझ के लेना चाहिए सिर्फ तभी जब कोई दूसरा रास्ता वास्तव में ना बचे।
बैंक लोन सेटलमेंट कब करना चाहिए?
लोन सेटलमेंट एक सीरियस स्टेप है। इस पर सोचना चाहिए जब आपकी फाइनेंशियल सिचुएशन सच में बहुत मुश्किल हो गई हो और पूरी पेमेंट सच में पॉसिबल हो ना हो।
कुछ असली हालात जिनमें सेटलमेंट की बात सही हो सकती है:
● नौकरी चली गई। एक अच्छी नौकरी थी, अचानक चली गई और महीनों तक कुछ नहीं मिला।
● मेडिकल इमरजेंसी। घर में किसी की सीरियस बीमारी और सारा पैसा वहाँ चला गया।
● इनकम में बड़ी कमी। बिज़नेस बंद हुआ, या सैलरी इतनी कम हो गई कि EMI देना सच में नामुमकिन हो गया।
● पारिवारिक संकट। कोई ऐसा हादसा जिसने पूरी इनकम और सेविंग्स दोनों ले ली।
ये वो लोग हैं जिनके लिए सेटलमेंट एक रियल ऑप्शन बन जाता है इस लिए नहीं कि उन्होंने कुछ गलत किया, बाल्की इस लिए कि लाइफ ने कुछ ऐसा किया जो उन्होंने सोचा नहीं था।
सेटलमेंट टैब पर विचार न करें जब आप सिर्फ "थोड़ा स्ट्रेस्ड" महसूस कर रहे हैं, या लोन मैनेज करना मुश्किल लग रहा है लेकिन रीपेमेंट अभी भी पॉसिबल है। उस सिचुएशन में बेहतर ऑप्शन हैं जो हम अगले सेक्शन में देखेंगे।
एक बात क्लियर करें: यहां कोई ब्लेम नहीं है। यह आपकी गलती नहीं है कि आप यहां हैं। लेकिन सेटलमेंट का डिसीजन लेने से पहले, उन ऑप्शंस को ज़रूर ट्राई करें जो आपकी CIBIL बचा सकती हैं।
सेटलमेंट से पहले ये ऑप्शन ज़रूर ट्राई करें
सेटलमेंट सिर्फ तब सोचें जब ये चार ऑप्शन सच में काम नहीं किए। इनमें पहले सीरियसली ट्राई करें क्योंकि ये आपकी CIBIL रिपोर्ट को बचा सकते हैं।
- ऑप्शन 1: EMI रीस्ट्रक्चरिंग बैंक से बात करें और EMI की रकम कम करवाने या रीपेमेंट प्लान बदलने की रिक्वेस्ट करें। अगर इनकम कम हो गई है पर कुछ तो आ रही है, यह पहला ऑप्शन होना चाहिए।
- ऑप्शन 2: टेन्योर एक्सटेंशन लोन की टाइम पीरियड (टेन्योर मतलब लोन कितने महीने में भरना है) बढ़ाएँ। टेन्योर बढ़ाने से मंथली EMI कम हो जाती है। आप थोड़ा ज़्यादा पेमेंट करते हैं, लेकिन मंथली प्रेशर कम होता है।
- ऑप्शन 3: मोरेटोरियम (टेम्पररी पॉज़) कुछ महीने के लिए EMI पॉज़ करने की रिक्वेस्ट। मोरेटोरियम (कुछ टाइम के लिए EMI बंद इसको मोरेटोरियम कहते हैं) तब काम आता है जब इनकम टेम्पररी तौर पर रुक गई हो और कुछ महीने में वापस नॉर्मल होने की उम्मीद हो।
- ऑप्शन 4: लोन कंसोलिडेशन अगर आपके कई सारे लोन हैं क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, लोन ऐप उन्हें एक लोन में मर्ज करना है। लोन कंसोलिडेशन (कई लोन को एक में जोड़ना) से एक ही EMI देनी पड़ती है। इसके लिए एक नया लोन लेना पड़ता है, इसलिए यह सिर्फ तब सही है जब क्रेडिट प्रोफाइल अलाउ करे।
अगर इन में से कोई भी ऑप्शन काम नहीं कर रहा है और पूरी रीपेमेंट सच में इम्पॉसिबल लग रही है, तब लोन सेटलमेंट की बात करना सही हो सकता है।
लोन सेटलमेंट प्रोसेस स्टेप बाय स्टेप बैंक से कैसे करें?
यह जनरल प्रोसेस है जिसे आप खुद फॉलो कर सकते हैं। हर स्टेप में क्या करना है, सीधा और साफ-साफ:
- 1
पूरा लोन समझें
अपनी लोन स्टेटमेंट में टोटल आउटस्टैंडिंग, इंटरेस्ट, और पेनल्टी चार्ज साफ-साफ लिखें।
- 2
हार्डशिप का प्रूफ इकट्ठा करें।
जॉब लॉस लेटर, मेडिकल बिल, या इनकम ड्रॉप का कोई भी लिखा हुआ प्रूफ इकट्ठा करें।
- 3
बैंक की रिकवरी टीम से मिलें
कस्टमर केयर नहीं, सीधे बैंक की रिकवरी या कलेक्शन टीम से संपर्क करें और अपनी स्थिति समझाएं।
- 4
लिखित में सेटलमेंट रिक्वेस्ट दें
अपनी रिक्वेस्ट और हार्डशिप डॉक्यूमेंट्स के साथ लिखा हुआ प्रपोज़ल दें कितना अमाउंट आप दे सकते हैं, यह साफ़-साफ़ बताएं।
- 5
नेगोशिएट करें, जल्दी कमिट करें
बैंक पहली बार में ज़्यादा मांग सकता है। शांत रहें। सिर्फ़ वही अमाउंट कमिट करें जो आप असल में दे सकते हैं।
- 6
सेटलमेंट लेटर मिलने के बाद ही पेमेंट करें।
कोई भी पेमेंट करने से पहले बैंक से ऑफिशियल सेटलमेंट लेटर लें, लेटरहेड पर, लिखित में। इसके बाद ही पेमेंट करें।
नहीं पता कहाँ से शुरू करें? हम बताएं।
फ्री कॉल। कोई प्रेशर नहीं। आपकी सिचुएशन के लिए सीधा रास्ता।
अपना फ्री असेसमेंट लेंलोन सेटलमेंट में कौन से डॉक्यूमेंट्स चाहिए?
सेटलमेंट की बात शुरू करने से पहले ये डॉक्यूमेंट्स तैयार रखें। हर एक का क्या काम है, वो भी समझें:
1. लोन अकाउंट स्टेटमेंट टोटल आउटस्टैंडिंग का पूरा ब्रेकअप कितना प्रिंसिपल (ओरिजिनल लोन अमाउंट) बचा है, कितना इंटरेस्ट ऐड हुआ है, और क्या लेट पेमेंट चार्ज हैं। यह डॉक्यूमेंट बैंक से मांगें या नेट बैंकिंग से डाउनलोड करें।
2. मुश्किल का सबूत यह आपकी असली सिचुएशन का सबसे ज़रूरी सबूत है। जॉब लॉस लेटर अगर नौकरी गई हो; हॉस्पिटल बिल या डॉक्टर लेटर अगर मेडिकल इमरजेंसी आई हो; बैंक स्टेटमेंट अगर इनकम साफ़-साफ़ कम हो गई हो। जितना साफ़ सबूत, उतना बेहतर।
3. इनकम प्रूफ आपकी अभी की फाइनेंशियल हालत दिखाने वाला कोई भी डॉक्यूमेंट सैलरी स्लिप, बैंक स्टेटमेंट, या इनकम सर्टिफिकेट। इससे बैंक समझेगा कि आप कितना दे सकते हैं।
4. ID प्रूफ़ आधार कार्ड या पैन कार्ड. ये स्टैंडर्ड वेरिफ़िकेशन के लिए चाहिए.
5. बैंक का कोई भी लिखित कम्युनिकेशन अगर बैंक ने कोई रिकवरी नोटिस, NPA (नॉन-परफॉर्मिंग एसेट बैड लोन मार्क) लेटर, या लीगल नोटिस भेजा है, तो वो भी साथ रखें। यह दिखाता है कि केस सीरियस है और बैंक को सीरियसली लेना चाहिए।
एक ज़रूरी नियम: सेटलमेंट लेटर के बिना कोई भी पेमेंट मत करें। पेमेंट करने के बाद बैंक से NOC (क्लियरेंस लेटर मतलब बैंक का लिखित कन्फर्म करना कि अब आपका कोई बकाया नहीं) ज़रूर मांगें।
लोन सेटलमेंट का सिबिल स्कोर पर क्या असर होता है?
सेटलमेंट पूरा करने के बाद कई लोगों को हैरानी होती है। इसलिए, पहले ही इसे अच्छी तरह समझ लेना बेहतर है।
जब आप लोन का सेटलमेंट करते हैं, तो आपकी सिबिल रिपोर्ट में उसका स्टेटस "सेटल्ड" दिखता है। यह "क्लोज्ड" से अलग है। "क्लोज्ड" का मतलब है कि लोन पूरी तरह चुका दिया गया है, जिसे न्यूट्रल या पॉजिटिव माना जाता है। "सेटल्ड" का मतलब है कि लोन की रकम में कुछ छूट के साथ उसे बंद किया गया; इस स्टेटस को देखकर भविष्य में लोन देने वाले क्रेडिट देने में बढ़ सकते हैं।
"सेटल्ड" स्टेटस आपकी सिबिल रिपोर्ट पर सात साल तक बना रहता है। इस दौरान नया लोन लेना काफी मुश्किल हो सकता है और आपका सिबिल स्कोर 75–100 पॉइंट तक गिर सकता है। (नोट: सेटलमेंट के असर से जुड़े ये आंकड़े अलग-अलग स्रोतों से लिए गए हैं; लेखक को पब्लिश करने से पहले इनके स्वतंत्र रूप से पुष्टि करनी चाहिए।)
इसका मतलब यह नहीं है कि आपकी ज़िंदगी रुक गई है। अगर पूरा पेमेंट करना सचमुच नामुमकिन है, तो सेटलमेंट एक अच्छा विकल्प है, हालांकि इसके खर्चों को संभालने के लिए तैयार रहना होगा।
सेटलमेंट के बाद अपने सिबिल स्कोर को सुधारना मुमकिन है, हालांकि इसमें मेहनत और समय लगता है। इसके लिए कोई निश्चित समय-सीमा नहीं बताई जा सकती, क्योंकि हर व्यक्ति की स्थिति अलग-अलग होती है। असरदार तरीकों में शामिल हैं: दूसरे लोन या ईएमआई का समय पर पेमेंट करना, क्रेडिट कार्ड का बैलेंस ज़्यादा न होने देना और कुछ समय तक नए लोन न लेना।
फ्रीड उन लोगों के लिए सेटलमेंट के बाद सिबिल से जुड़ी गाइडेंस देता है जो यह रास्ता चुनते हैं।
कानून क्या कहता है पीला बॉक्स, तराजू का निशान
RBI की गाइडलाइंस के मुताबिक कोई भी बैंक या एनबीएफसीआपको धमकी दे या परेशान न कर सके, सेटलमेंट के दौरान भी। रिकवरी एजेंट्स का आपके परिवार वालों या एम्प्लॉयर से बात करना बिना आपकी परमिशन के अलाउड नहीं है।
अपने कानूनी अधिकार जानेंलोन सेटलमेंट के बाद क्या करें?
सेटलमेंट हो गया अब क्या? ये स्टेप्स फॉलो करें:
1. निपटान पत्र सुरक्षित रखें ये आपका सबसे महत्वपूर्ण दस्तावेज है। इसमें लिखा है कि बैंक ने आधिकारिक तौर पर पुष्टि की है कि लोन सेटल हो गया है। इसको स्कैन करें और ईमेल में भी सेव रखें।
2. एनओसी (क्लीयरेंस लेटर) पेमेंट के बाद बैंक से लिखें एनओसी मांगे। एनओसी (क्लीयरेंस लेटर बैंक का कन्फर्म करना कि कोई बकाया नहीं) के बिना लोन तकनीकी रूप से बंद नहीं माना जाता। केवल मौखिक पुष्टि या व्हाट्सएप संदेश नहीं चलता।
3. सिबिल रिपोर्ट चेक करें एनओसी मिलने के कुछ हफ्ते बाद बैंक को सिबिल अपडेट करने में समय लगता है, लेखक को सटीक टाइमलाइन वेरिफाई करनी चाहिए सिबिल रिपोर्ट खींचें और देखें कि स्टेटस "सेटल्ड" दिख रहा है। कोई और बदतर स्थिति जैसा "लिखित-बंद" या "सूट दायर" नहीं होना चाहिए।
4. अगर कुछ गलत दिख रहा हो, सिबिलविवाद बढ़ाएँ अगर सिबिलरिपोर्ट में गलत स्थिति है या बैंक ने अपडेट नहीं किया है, तो सीधे CIBIL की वेबसाइट पर विवाद फ़ाइल करें। हाँ आपका सही है.
5. धीरे-धीरे सिबिल रिपेयर शुरू करें दूसरे लोन या ईएमआई लगातार रखें। क्रेडिट कार्ड का बैलेंस कम रखें. नए लोन से कुछ समय के लिए बचें। ये छोटी छोटी चीज़े मिलके आपका स्कोर वापस ऊपर लाती है टाइम लगता है, पर पॉसिबल है।
फ्रीड के बारे में
फ्रीड इंडिया की पहली डेट रिलीफ कंपनी 2020 में गुरुग्राम में शुरू हुई थी। फ्रीड क्रेडिट कार्ड, पर्सनल लोन, बीएनपीएल, और लोन ऐप्स जैसे अनसिक्योर्ड लोन बैंक और एनबीएफसी से बॉरोअर्स की तरफ से सेटलमेंट नेगोशिएट करता है। फीस सिर्फ तब होती है जब सेटलमेंट सक्सेसफुल हो। सिक्योर्ड लोन जैसे होम लोन, कार लोन, या गोल्ड लोन फ्रीड हैंडल नहीं करता।
India's leading debt resolution platform
FREED is India's leading platform for debt settlement and financial wellness. We have helped over 60,000 Indians reduce, manage, and get completely out of debt the right and legal way.
Media Mentions
