एनपीए क्या होता है? अर्थ और बैंकिंग असर

एनपीए, यानी वह संपत्ति जो बैंक के लिए कमाई नहीं दे रही। बैंक के लिए हर ऋण एक संपत्ति की तरह होता है, क्योंकि उससे उसे ब्याज के रूप में कमाई होती रहती है। जब उस ऋण की किस्त लगातार नब्बे दिन तक नहीं आती, बैंक उसे खराब घोषित कर देता है और उसे अपने रिकॉर्ड में एनपीए के रूप में दर्ज करता है।

एक उदाहरण से समझें। मान लीजिए किसी ने दो लाख रुपये का व्यक्तिगत ऋण लिया। लगातार तीन किस्तें छूट गईं, यानी नब्बे दिन का समय बीत गया। इस स्थिति में बैंक उस ऋण को एनपीए घोषित कर देगा, भले ही व्यक्ति बाद में भुगतान करने की कोशिश करे।

यह किसी एक व्यक्ति की गलती नहीं, यह सिर्फ एक बैंकिंग वर्गीकरण है। यह हर तरह के असुरक्षित ऋण पर लागू होता है, चाहे वह व्यक्तिगत ऋण हो या क्रेडिट कार्ड बकाया। अगला भाग बताएगा कि यह स्थिति कैसे और किस चरण में आती है।

एनपीए होने के पीछे शायद ही कभी एक अकेला कारण होता है। यह अक्सर हालात के धीरे धीरे बिगड़ने से होता है।

• नौकरी छूट जाना। आमदनी अचानक रुक जाने से हर महीने की किस्त चुकाना मुश्किल हो जाता है।
• चिकित्सा आपातकाल। अचानक आया इलाज का खर्च पूरा बजट बिगाड़ सकता है, तब किस्त पीछे छूट जाती है।
• व्यापार में नुकसान। जिनकी आमदनी व्यापार पर निर्भर है, उनके लिए एक बुरा महीना पूरी योजना को हिला सकता है।
• वेतन देर से मिलना। एक किस्त छूटने का असर अगली किस्त पर भी पड़ता है, और यह सिलसिला आगे बढ़ता चला जाता है।

यह समझना ज़रूरी है कि एनपीए होना किसी की नीयत नहीं, हालात होते हैं।

• एक किस्त छूटते ही बैंक का याद दिलाने वाला फोन आना। यह पहला संकेत है कि खाता ट्रैक होना शुरू हो गया है।
• दो किस्तें छूटना, यानी तीस से नब्बे दिन के बीच का समय। इसे रिज़र्व बैंक के वर्गीकरण में एसएमए-एक (तीस से साठ दिन) और एसएमए-दो (इकसठ से नब्बे दिन) कहा जाता है। इस चरण में बैंक खाते पर करीबी नज़र रखना शुरू कर देता है।
• वसूली एजेंट का फोन आना। यह दिखाता है कि बैंक अब सामान्य याद दिलाने से आगे बढ़कर सक्रिय वसूली की तैयारी कर रहा है।
• बैंक से लिखित सूचना आना। यह अक्सर आखिरी चेतावनी होती है, इससे पहले कि खाता औपचारिक रूप से एनपीए घोषित हो।

अगला भाग बताएगा कि यह पूरी प्रक्रिया चरणबद्ध तरीके से कैसे चलती है।

चरण एक। किस्त छूटते ही पहले दिन से ऋण को अतिदेय के रूप में चिह्नित किया जाता है। यह सबसे पहला संकेत है कि भुगतान समय पर नहीं आया।

चरण दो। तीस से साठ दिन का समय, इसे एसएमए-एक कहा जाता है। इस चरण में बैंक याद दिलाने वाले संदेश और फोन कॉल भेजना शुरू करता है।

चरण तीन। इकसठ से नब्बे दिन का समय, इसे एसएमए-दो कहा जाता है। बैंक इस चरण में औपचारिक चेतावनी भेजना शुरू करता है, क्योंकि खाता अब एनपीए के करीब पहुंच रहा होता है।

चरण चार। नब्बे दिन से अधिक का समय पूरा होते ही ऋण एनपीए घोषित हो जाता है। बैंक इसे अपने रिकॉर्ड में खराब ऋण के रूप में दर्ज करता है।

चरण पांच। बारह महीने बाद अगर वसूली नहीं होती, तो खाता उप-मानक श्रेणी से संदिग्ध श्रेणी में बदल जाता है। यह वर्गीकरण बैंक के आंतरिक जोखिम आकलन के लिए होता है।

यह एक सामान्य प्रक्रिया है, जो लगभग हर बैंक और वित्तीय कंपनी पर लागू होती है।

एनपीए का निशान सिबिल रिपोर्ट पर तुरंत दिखने लगता है, और स्कोर गिरना उसी समय से शुरू हो जाता है। यह गिरावट धीरे धीरे नहीं, बल्कि काफी तेज़ी से होती है, क्योंकि यह भुगतान इतिहास में सबसे गंभीर श्रेणी मानी जाती है।

अगर खाता आगे चलकर निपटान के ज़रिए सुलझता है, तो सिबिल रिपोर्ट पर निपटाया गया अंकित होता है। इसका मतलब है कि पूरा पैसा नहीं, बल्कि उससे कम राशि बैंक ने स्वीकार की। यह निशान सात साल तक रिपोर्ट पर बना रहता है। इस दौरान नया ऋण मिलना काफी मुश्किल हो जाता है, जब तक खाते की स्थिति चुकता या निपटाया गया न हो जाए।

इस स्तर पर स्कोर कितना गिरेगा, यह हर व्यक्ति के मौजूदा स्कोर और उसके भुगतान इतिहास पर निर्भर करता है, इसलिए कोई एक निश्चित आंकड़ा हर किसी पर लागू नहीं होता। पर यह समझना ज़रूरी है कि गिरावट काफी नीचे तक जा सकती है, और वापसी में समय लगता है। अगला भाग बताएगा कि इस स्थिति में कौन से विकल्प उपलब्ध हैं।

सबसे पहले नरम विकल्पों से शुरुआत करना बेहतर होता है। बैंक से सीधे पुनर्गठन मांगा जा सकता है, यानी भुगतान की नई समयसीमा। अगर व्यक्ति अभी भी भुगतान करने की स्थिति में है, पर कई ऋणों के बीच उलझा हुआ है, तो फ्रीड का ऋण समेकन कार्यक्रम मदद कर सकता है। इसमें कई ऋण मिलकर एक कम किस्त वाले ऋण में बदल जाते हैं, और सिबिल स्कोर सुधरना शुरू हो जाता है।

निपटान इससे बिल्कुल अलग विकल्प है। निपटान कोई पसंद से चुना गया रास्ता नहीं होता। बैंक इसे तभी स्वीकार करते हैं जब पूरा भुगतान करना वास्तव में असंभव हो जाए। ऐसी स्थिति में फ्रीड का ऋण समाधान कार्यक्रम बैंक के साथ बातचीत करके कम राशि में निपटान करवाता है, यह छूट पचास प्रतिशत तक हो सकती है, हालांकि यह आंकड़ा हर मामले में अलग होता है।

समेकन और निपटान को एक ही तराजू पर मत तौलिए। समेकन उनके लिए है जो अभी भी चुका सकते हैं, निपटान केवल उनके लिए है जो वाकई नहीं चुका सकते।

फ्रीड सबसे पहले पूरी वित्तीय स्थिति समझता है, आपके सभी ऋण, आमदनी और मासिक खर्च। इसके बाद फ्रीड ग्राहक को सही कार्यक्रम की तरफ मार्गदर्शन करता है, चाहे वह समेकन हो या निपटान।

अगर निपटान सही रास्ता निकलता है, फ्रीड ग्राहक को एक विशेष बचत खाते के ज़रिए हर महीने एक तय राशि बचाने में मदद करता है। जब यह राशि पर्याप्त हो जाती है, फ्रीड बैंक से बातचीत करके निपटान की प्रक्रिया शुरू करता है। शुल्क पूरी तरह परिणाम पर आधारित होता है, यानी शुल्क तभी लिया जाता है जब काम सफलतापूर्वक पूरा हो।

अगर समेकन सही रास्ता निकलता है, फ्रीड ग्राहक को अपने साझेदार बैंकों में से किसी एक से जोड़ता है, जो एक नया ऋण देता है। यह नया ऋण सभी पुराने ऋणों को चुका देता है, और ग्राहक के पास अब सिर्फ एक कम किस्त वाला ऋण बचता है। फ्रीड सिर्फ सलाह देकर नहीं छोड़ता, पूरी प्रक्रिया खुद संभालता है।