सीबीआईएल स्कोर कैसे बढ़ाएं: अपना क्रेडिट स्कोर सुधारने के व्यावहारिक तरीके
सीबीआईएल स्कोर कैसे बढ़ाएं का मतलब है अपने क्रेडिट स्कोर को बढ़ाने के लिए कुछ खास और लगातार कदम उठाना। यह एक 3 अंकों का नंबर होता है जो 300 से 900 के बीच होता है, और बैंक इसी नंबर से तय करते हैं कि आपको लोन देना है या नहीं, और किस ब्याज दर पर। सबसे ज़रूरी चीज़ें ये हैं: समय पर भुगतान करना, क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल कम रखना, अपनी रिपोर्ट में गलतियां जांचना, और एक साथ बहुत सारे लोन के लिए आवेदन न करना।
फ्रीड इंडिया
Reviewed by फ्रीड इंडिया, ऋण समाधान विशेषज्ञ
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20,00,000+4.7/5₹3,200Cr+20,000+20,00,000+मुख्य बातें
हर ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल को नियत तारीख से पहले भरना स्कोर सुधारने की सबसे ज़रूरी आदत है।
क्रेडिट उपयोग (कार्ड लिमिट का कितना हिस्सा खर्च होता है) कम रखना एक अच्छी क्रेडिट आदत मानी जाती है।
एक छूटी हुई किस्त स्कोर को 50 से 100 अंक तक गिरा सकती है।
रिपोर्ट में गलतियां ठीक करने से आपकी रिपोर्ट सही तरीके से आपका भुगतान-इतिहास दिखाती है।
स्कोर सुधरने में आमतौर पर 6 से 18 महीने का लगातार अच्छा व्यवहार लगता है। कोई शॉर्टकट काम नहीं करता।
सीबीआईएल स्कोर क्या होता है और यह क्यों ज़रूरी है
आपका सीबीआईएल स्कोर एक 3 अंकों का नंबर है, 300 से 900 के बीच। जब भी आप लोन या क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं, बैंक इसे ज़रूर देखते हैं।
- 750 या उससे ज़्यादा: ज़्यादातर बैंक लोन मंज़ूर करते हैं, सबसे अच्छी ब्याज दर मिलती है।
- 700 से 749: मंज़ूरी की संभावना अच्छी है, पर ब्याज दर थोड़ी ज़्यादा हो सकती है।
- 670 से 699: लोन मंज़ूरी मुश्किल होने लगती है।
- 600 से 669: ज़्यादातर बैंक हिचकिचाते हैं, एनबीएफसी या को-एप्लीकेंट की ज़रूरत पड़ सकती है।
- 600 से कम: ज़्यादातर दरवाज़े बंद हो जाते हैं।
स्कोर मुख्यतः पांच कारकों से तय होता है: भुगतान इतिहास (सबसे ज़्यादा वज़न), क्रेडिट उपयोग, क्रेडिट इतिहास की लंबाई, नई पूछताछ, और क्रेडिट का मिश्रण। सीबीआईएल हर कारक का सटीक प्रतिशत सार्वजनिक नहीं करता, इसलिए इन्हें सामान्य संकेतक मानें।
सीबीआईएल स्कोर कब खराब होता है
ज़्यादातर लोगों को तब तक पता नहीं चलता जब तक लोन आवेदन रिजेक्ट नहीं हो जाता।
एक 30+ दिन की छूटी हुई किस्त को DPD (Days Past Due) के तौर पर रिपोर्ट किया जाता है, और स्कोर 50 से 100 अंक तक गिर सकता है। ज़्यादा क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल भी बड़ी वजह है। अगर आप लगातार अपनी कार्ड सीमा का 70-80% इस्तेमाल करते हैं, चाहे बिल समय पर भरें, ब्यूरो इसे वित्तीय दबाव मानता है।
अन्य कारण:
- थोड़े समय में कई लोन आवेदन। हर एक हार्ड इन्क्वायरी (औपचारिक क्रेडिट जांच) बनाता है।
- रिपोर्ट में गलतियां। बंद हो चुका लोन खुला दिखना, या ऐसा खाता जो आपका है ही नहीं।
- सेटल हुआ खाता "Settled" के तौर पर रिपोर्ट होता है, यह टैग रिपोर्ट पर 7 साल तक रहता है।
इनमें से कोई भी स्थायी नहीं है। लेकिन ठीक करने से पहले यह जानना ज़रूरी है कि कौन सी चीज़ नुकसान पहुंचा रही है।
सीबीआईएल स्कोर कैसे जांचें
RBI के 2016 के दिशा-निर्देशों के अनुसार, भारत के हर नागरिक को साल में एक मुफ़्त, पूरी क्रेडिट रिपोर्ट सभी चार ब्यूरो से पाने का अधिकार है। ये हैं: सीबीआईएल (cibil.com), एक्सपीरियन (experian.in), इक्विफैक्स (equifax.co.in), और सीआरआईएफ हाईमार्क (crifhighmark.com)। हर ब्यूरो अपना अलग रिकॉर्ड रखता है, इसलिए अलग-अलग ऐप पर अलग-अलग स्कोर दिखना ग़लती नहीं है। वे बस अलग डेटा इस्तेमाल करते हैं।
थर्ड-पार्टी ऐप जल्दी नंबर दिखाते हैं पर पूरी अकाउंट-लेवल रिपोर्ट नहीं देते। गलतियां पकड़ने के लिए cibil.com से पूरी रिपोर्ट डाउनलोड करें।
फ्रीड का विशेष सुझाव
अगर आपकी सैलरी का बड़ा हिस्सा पहले से EMI में जा रहा है, तो पहले अपनी पूरी क्रेडिट रिपोर्ट जांचें। यह समझना ज़रूरी है कि कौन सा कर्ज़ सबसे ज़्यादा नुकसान पहुंचा रहा है।
फ्रीड विशेषज्ञ से बात करेंसीबीआईएल स्कोर कैसे बढ़ाएं: चरण-दर-चरण व्यावहारिक सुझाव
- 1
हर ईएमआई और क्रेडिट कार्ड बिल नियत तारीख से पहले भरें
जहां बैंक यह सुविधा देता हो, वहां ऑटो-डेबिट (एनएसीएच मैंडेट) सेट करें। भुगतान इतिहास स्कोर का सबसे बड़ा हिस्सा है। एक छोटी सी राशि की भी देर से की गई किस्त स्कोर को प्रभावित कर सकती है।
- 2
क्रेडिट कार्ड का इस्तेमाल सीमा के 30% से कम रखें
अगर कार्ड सीमा ₹1,00,000 है, तो ₹75,000 का उपयोग 75% utilisation है जो लेंडर को वित्तीय दबाव का संकेत देता है। ₹25,000 का उपयोग यानी 25%, जो ज़िम्मेदार उपयोग दिखाता है। एक और तरकीब: स्टेटमेंट डेट से पहले बिल भरें, सिर्फ़ ड्यू डेट से पहले नहीं। इससे ब्यूरो को कम बैलेंस दिखता है, भले ही असली खर्च वही रहे।
- 3
सीबीआईएल रिपोर्ट में गलतियां जांचें और विवाद दर्ज करें
RBI के सर्कुलर (RBI/2023-24/72) के अनुसार, बैंक को 21 दिन और ब्यूरो को 9 दिन, कुल 30 कैलेंडर दिन में विवाद सुलझाना होता है। अगर देरी होती है, तो शिकायतकर्ता को प्रति दिन ₹100 का मुआवज़ा मिलने का अधिकार है। cibil.com पर सीधे dispute दर्ज करें, यह मुफ़्त है।
- 4
एक साथ कई लोन के लिए आवेदन न करें
हर रिजेक्शन एक हार्ड इन्क्वायरी है, और हर हार्ड इन्क्वायरी स्कोर को 5 से 10 अंक तक गिरा सकती है। ज़रूरत होने पर ही आवेदन करें और आवेदनों के बीच समय रखें।
- 5
पुराने क्रेडिट खाते खुले रखें
अपना सबसे पुराना क्रेडिट कार्ड बंद करने से आपकी क्रेडिट इतिहास की लंबाई कम होती है। पुराने कार्ड खुले रखें, चाहे इस्तेमाल न हों।
- 6
सिक्योर्ड और अनसिक्योर्ड क्रेडिट का मिश्रण बनाए रखें
एक पर्सनल लोन और एक क्रेडिट कार्ड का मिश्रण सिर्फ़ एक ही तरह के क्रेडिट से बेहतर स्कोर देता है।
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मेरी फ्री कॉल बुक करेंकितने समय में सीबीआईएल स्कोर सुधरता है
ज़्यादातर मामलों में 6 से 18 महीने लगते हैं। 6 महीने में सुधार सिर्फ़ तभी होता है जब मुख्य समस्या रिपोर्ट की कोई ठीक की जा सकने वाली गलती हो।
सेटलमेंट के बाद, "Settled" टैग रिपोर्ट पर 7 साल तक रहता है। लेकिन इसका असर हर साल कमज़ोर होता जाता है। साल 1 में लेंडर इसे सबसे ज़्यादा देखते हैं, साल 2-3 में हाल का अच्छा व्यवहार ज़्यादा मायने रखने लगता है।
कोई शॉर्टकट नहीं है। कोई भी व्यक्ति आपकी सीबीआईएल रिपोर्ट मैन्युअली नहीं बदल सकता। जो भी पैसे लेकर यह काम करने का दावा करे, वह धोखाधड़ी है।
सीबीआईएल स्कोर पर लोन सेटलमेंट का क्या असर होता है
सेटलमेंट कोई ऐसा कदम नहीं है जो कोई उधारकर्ता पसंद से चुनता है। बैंक और एनबीएफसी इसे तभी मानते हैं जब आप वाकई वित्तीय कठिनाई में हों और पूरी रकम चुकाने में सच में असमर्थ हों। यह एक आख़िरी रास्ता है, शॉर्टकट नहीं।
सेटल किए गए खाते से स्कोर आमतौर पर 75 से 100 अंक तक गिर सकता है। यह इस पर निर्भर करता है कि पहले स्कोर कहां था। "Settled" टैग रिपोर्ट पर 7 साल तक रहता है। अगर आप पहले से 90+ दिन बकाया हैं, तो हर महीने बिना सेटलमेंट के स्कोर और गिरता रहता है। एक साफ़, नियोजित सेटलमेंट अक्सर चल रहे डिफ़ॉल्ट से कम नुकसानदेह होता है।
सेटलमेंट के बाद रिकवरी में 18 से 24 महीने का ज़िम्मेदार क्रेडिट इस्तेमाल लगता है। FD-बैक्ड सिक्योर्ड क्रेडिट कार्ड, जहां आप एक फिक्स्ड डिपॉज़िट रखते हैं और बैंक उसके बराबर लिमिट का कार्ड देता है, दोबारा अच्छा भुगतान रिकॉर्ड बनाने का तेज़ तरीका है।
कानून क्या कहता है
RBI के सर्कुलर (RBI/2023-24/72) के अनुसार, अगर क्रेडिट रिपोर्ट में गलती की शिकायत 30 कैलेंडर दिन में हल नहीं होती, तो शिकायतकर्ता को हर दिन की देरी के लिए ₹100 का मुआवज़ा मिलने का अधिकार है। अगर रिकवरी एजेंट की ओर से उत्पीड़न हो रहा है, तो FREED Shield आपकी मदद करता है।
अपना विकल्प जांचेंजब ईएमआई भरना मुश्किल हो जाए: आपके क्या विकल्प हैं
- 1
बैलेंस ट्रांसफर
अगर क्रेडिट स्कोर 670 या ज़्यादा है, तो हाई-इंटरेस्ट क्रेडिट कार्ड बैलेंस को कम रेट वाले या 0% इंट्रोडक्टरी कार्ड में ट्रांसफर किया जा सकता है।
- 2
लोन कंसॉलिडेशन
अगर आपकी कुल मासिक किस्तें आपकी तनख्वाह के 50% से ज्यादा हो रही हैं, तो पहले बैंक से बात करें। फ्रीड की ऋण समेकन योजना आपको एक उपयुक्त ऋणदाता सहयोगी से जोड़ती है और पूरी प्रक्रिया संभालती है, ताकि आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर “निपटान” का निशान न आए।
- 3
लोन सेटलमेंट (आख़िरी रास्ता)
सेटलमेंट तब होता है जब बैंक या एनबीएफसी एक कम राशि को पूर्ण और अंतिम भुगतान के तौर पर मानने पर सहमत हो जाते हैं। यह सिर्फ़ तब होता है जब पूरी रकम चुकाना सच में असंभव हो जाए। फ्रीड आपकी तरफ़ से बैंकों से सीधे बातचीत करता है।
ईएमआई नहीं भर पा रहे? पहले किसी से बात करें।
फ्रीड आपको स्थिति बिगड़ने से पहले अपने विकल्प समझने में मदद करता है।
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