क्रेडिट स्कोर कितना होना चाहिए, लोन और कार्ड के लिए

आपका सिबिल स्कोर 300 से 900 के बीच चलता है, और ज़्यादातर संस्थाओं में, 750 या उससे ऊपर को सुरक्षित, आरामदायक संख्या माना जाता है। यह वह सीमा है जहां मंज़ूरी तेज़ मिलती है, ब्याज दरें कम होती हैं, और संस्थाएं कम सवाल पूछती हैं, कागज़ी कार्रवाई भी कम रहती है।

लेकिन यह एक संख्या पूरी कहानी नहीं बताती, क्योंकि "काफी अच्छा" वास्तव में इस पर निर्भर करता है कि आप किसके लिए आवेदन कर रहे हैं। 720 का स्कोर पर्सनल लोन के लिए आसानी से चल सकता है और फिर भी होम लोन वाली संस्था जो देखना चाहती है उससे कम पड़ सकता है। 680 एक साधारण क्रेडिट कार्ड के लिए ठीक हो सकता है और पूरी तरह प्रीमियम कार्ड के लिए अयोग्य साबित हो सकता है।

तो एक सार्वभौमिक लक्ष्य के पीछे भागने के बजाय, यह जानना कहीं ज़्यादा मददगार है कि जिस विशेष उत्पाद के बारे में आप सोच रहे हैं, उसके लिए असली सीमा क्या है। नीचे दिया गया विवरण पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड, होम लोन, और कार लोन को अलग-अलग कवर करता है, क्योंकि हर एक आपके स्कोर को अलग तरीके से आंकता है, और अलग वज़न देता है।

यहां देखें कि लक्ष्य कैसे उत्पाद के हिसाब से बदलता है।

पर्सनल लोन। ज़्यादातर बैंक 700 और उससे ऊपर पसंद करते हैं, 750 से ऊपर आम तौर पर सबसे अच्छी ब्याज दरें और सबसे तेज़ मंज़ूरी दिलाता है। गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियां और फिनटेक अक्सर 650 से 700 तक के स्कोर पर भी काम करती हैं, हालांकि इसके बदले में उनका जोखिम भरपाई करने के लिए काफी ज़्यादा ब्याज दर लगती है।

क्रेडिट कार्ड। यह इस सूची के किसी भी अन्य उत्पाद से ज़्यादा बदलता है, क्योंकि यह खासतौर पर जारीकर्ता और कार्ड के स्तर पर निर्भर करता है। साधारण कार्ड अक्सर 650 से 700 की सीमा में आवेदकों को मंज़ूर कर लेते हैं। प्रीमियम कार्ड, जिनमें ज़्यादा क्रेडिट सीमा और बेहतर लाभ होते हैं, आम तौर पर 750 या उससे ऊपर चाहते हैं, क्योंकि इनका जोखिम कहीं ज़्यादा होता है।

होम लोन। बैंक आम तौर पर 750 और उससे ऊपर पसंद करते हैं। क्योंकि होम लोन संपत्ति के खिलाफ गारंटी वाला होता है, संस्थाओं के पास बिना गारंटी वाले उत्पादों से ज़्यादा लचीलापन होता है, लेकिन एक मज़बूत स्कोर फिर भी आपको बेहतर लोन-टू-वैल्यू अनुपात और सहज, तेज़ प्रक्रिया दिलाता है।

कार लोन। ज़्यादातर संस्थाएं 700 या उससे ऊपर देखती हैं। होम लोन की तरह, यह भी गारंटी वाला उत्पाद है, तो संस्थाओं के पास कम स्कोर के साथ काम करने की कुछ गुंजाइश होती है, आम तौर पर बड़ी डाउन पेमेंट मांगकर या ज़्यादा ब्याज दर देकर।

आगे बढ़ने से पहले दो बातें ध्यान रखें। होम, कार, और सोने के लोन गारंटी वाले उत्पाद हैं, और फ्रीड इनके साथ काम नहीं करता, यह हिस्सा सिर्फ जानकारी के लिए है उन पाठकों के लिए जो यह फैसला तौल रहे हैं। दूसरा, हर संस्था अपनी खुद की आंतरिक सीमा तय करती है, तो इन्हें सामान्य दायरे के रूप में लें, तय नियम नहीं।

उत्पादों के बीच का यह अंतर एक ही चीज़ पर निर्भर करता है, गारंटी।

होम और कार लोन गारंटी वाले होते हैं। अगर भुगतान वाकई रुक जाए, संस्था के पास संपत्ति या वाहन होता है वापस पाने के लिए, जो उनका जोखिम काफी हद तक कम कर देता है। इसीलिए ये संस्थाएं स्कोर पर कुछ लचीलापन दिखा सकती हैं, उनके पास एक सुरक्षा जाल होता है भले ही चीज़ें गलत हो जाएं।

पर्सनल लोन और क्रेडिट कार्ड बिना गारंटी के होते हैं। कर्ज़ के पीछे आपके वादे और आपकी आमदनी के अलावा कुछ नहीं होता, कोई संपत्ति गिरवी नहीं रखी जाती। अगर भुगतान रुक जाए, संस्था के पास वापस पाने के लिए कोई संपत्ति नहीं होती, सिर्फ आपकी क्रेडिट हिस्ट्री और आमदनी का सबूत, जिस पर उन्होंने शुरुआत में भरोसा किया था। इसीलिए यह उत्पाद आपके स्कोर पर इतना ज़्यादा निर्भर करता है, यह लगभग संस्था का इकलौता असली संकेत होता है जोखिम का, पैसा जाने से पहले।

यही वजह है कि बिना गारंटी वाला उत्पाद हमेशा आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल से ज़्यादा मांगता हुआ महसूस होगा, गारंटी वाले उत्पाद से, भले ही लोन की राशि छोटी हो।

आदर्श सीमा से कम रहना दरवाज़ा पूरी तरह बंद होने का मतलब नहीं, इसका आम तौर पर मतलब है एक अलग, कम सुविधाजनक दरवाज़ा खुलता है।

पर्सनल लोन के लिए 700 से नीचे: पारंपरिक बैंकों की बजाय गैर-बैंकिंग वित्तीय कंपनियों या फिनटेक की ओर भेजे जाने की उम्मीद रखें, और इसके साथ काफी ज़्यादा ब्याज दर की भी।

होम लोन के लिए 750 से नीचे: छोटा लोन-टू-वैल्यू अनुपात, यानी संपत्ति की लागत का बड़ा हिस्सा आपको खुद देना होगा, या सह-आवेदक की ज़रूरत की उम्मीद रखें।

क्रेडिट कार्ड के लिए 650-700 से नीचे: एक गारंटी वाला कार्ड मिलने की उम्मीद रखें, जो फिक्स्ड डिपॉज़िट पर आधारित होता है, साधारण या प्रीमियम बिना-गारंटी कार्ड की बजाय।

इनमें से कोई भी नतीजा स्थायी नहीं है। यह सिर्फ आज आपकी क्रेडिट प्रोफ़ाइल कहां खड़ी है, यह दिखाते हैं, और हर एक के पास लगातार मेहनत के साथ आदर्श सीमा तक वापस पहुंचने का असली, व्यावहारिक रास्ता है।

अगर आप अभी अपने लक्ष्य तक नहीं पहुंचे हैं, तो कुछ ठोस, व्यावहारिक कदम आवेदन जमा करने से पहले यह फासला कम कर सकते हैं।

यहां से आगे का रास्ता इस पर निर्भर करता है कि आप किस उत्पाद के लिए लक्ष्य बना रहे हैं।

बिना-गारंटी वाले उत्पादों के लिए, पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड, या ऐप लोन, अगर आप अभी भी भुगतान संभाल पा रहे हैं लेकिन आपका स्कोर कई मौजूदा किश्तों के बोझ से नीचे खिंच रहा है, फ्रीड का डेट कंसॉलिडेशन प्रोग्राम बिल्कुल इसी स्थिति के लिए बना है। यह कई लोन को एक में जोड़ता है, एक ही कम किश्त के साथ, जो अभी आपके स्कोर को नीचे रखने वाला दबाव कम कर सकता है।

अगर भुगतान वाकई असंभव हो गया है, पुनर्गठन के बावजूद भी, समझौता ज़्यादा असली रास्ता है। समझौता कोई ऐसी चीज़ नहीं जो कर्ज़दार पसंद के तौर पर चुनता है, इस पर सिर्फ तब विचार होता है जब पूरा भुगतान वाकई संभव न हो, और फ्रीड का लोन सेटलमेंट प्लान इसी खास स्थिति के लिए है, पहला विकल्प नहीं, आखिरी रास्ता है।

गारंटी वाले उत्पादों के लिए, होम लोन, कार लोन, या सोने का लोन, यह पूरी तरह फ्रीड के दायरे से बाहर है। अगर आपका स्कोर इनमें से किसी एक के लिए संस्था जो चाहती है उससे कम है, ज़्यादा काम के रास्ते हैं संस्था से सीधी बातचीत अपने खास आंकड़ों के बारे में, या आवेदन को मज़बूत करने के लिए एक मज़बूत स्कोर वाला सह-आवेदक लाना।

अगर आपका कम स्कोर असली, मौजूदा बिना-गारंटी वाले कर्ज़ से जुड़ा है, न कि सिर्फ कम क्रेडिट हिस्ट्री से, तो यह एक अलग समस्या है नई क्रेडिट शुरुआत करने वाले किसी व्यक्ति की समस्या से, और इसके लिए एक अलग तरह की मदद चाहिए।

फ्रीड का क्रेडिट इनसाइट्स टूल आपकी एक्सपीरियन-आधारित रिपोर्ट निकालता है और आपको साफ़-साफ़ बताता है कि असल में आपका स्कोर क्या नीचे खींच रहा है, किसी खास कार्ड पर ज़्यादा उपयोग, किसी खाते पर छूटा हुआ भुगतान, एक साथ बहुत सारी सक्रिय किश्तें, बजाय आपको अंदाज़ा लगाने के लिए छोड़ने के। सब्सक्रिप्शन पर सीधे 50% की छूट पाएं या सब्सक्रिप्शन को सीधे 50% की छूट पर लें।

असली वजह पता चलने के बाद, अगला कदम साफ़ हो जाता है। अगर यह वाकई बहुत सारी किश्तें हैं जो आपकी महीने की आमदनी पर फैली हुई हैं, डेट कंसॉलिडेशन प्रोग्राम इसे एक संभालने योग्य भुगतान में ले आता है। अगर कर्ज़ उस बिंदु से आगे बढ़ गया है जहां पुनर्गठन काम कर सके, लोन सेटलमेंट प्लान ज़्यादा ईमानदार विकल्प है देखने के लिए। फ्रीड का दायरा खासतौर पर पर्सनल लोन, क्रेडिट कार्ड, और ऐप लोन तक सीमित रहता है, यह किसी ऐसे व्यक्ति के लिए उपयुक्त नहीं जो होम, कार, या सोने के लोन के आवेदन के लिए स्कोर बढ़ाने की कोशिश कर रहा है।

आवेदन करने से पहले कुछ सकारात्मक, सोच-समझी आदतें आपकी पूरी प्रक्रिया को आसान बनाती हैं।

• पहले खास उत्पाद के लिए अपना लक्ष्य स्कोर जान लें, ताकि आप सही उम्मीद के साथ आवेदन करें।
• आवेदन करने से पहले रिपोर्ट में गलतियां चेक करें, ताकि कोई पुरानी त्रुटि आपके रास्ते में न आए।
• कम समय में कई आवेदन करने से बचें, हर आवेदन एक नई पूछताछ छोड़ता है।
• अगर स्कोर लक्ष्य से कम है, सह-आवेदक या गारंटी वाले विकल्प पर विचार करें, इंतज़ार करने के बजाय एक व्यावहारिक रास्ता चुनें।