सिबिल स्कोर क्या है?

सिबिल, ट्रांसयूनियन सिबिल का संक्षिप्त रूप है, और यह भारत का पहला क्रेडिट सूचना ब्यूरो है। जब भी आप कोई लोन लेते हैं या क्रेडिट कार्ड इस्तेमाल करते हैं, आपके बैंक और एनबीएफसी यह जानकारी सिबिल को भेजते हैं, कितना उधार लिया, कितना समय पर चुकाया, और कितना बाकी रह गया।

इसी जानकारी के आधार पर सिबिल एक संख्या बनाता है, 300 से 900 के बीच, जिसे सिबिल स्कोर कहते हैं। यह संख्या आपकी क्रेडिट रिपोर्ट का सारांश है, एक तरह से यह बताती है कि अगर कोई बैंक आपको पैसा दे, तो वापस मिलने की संभावना कितनी है।

स्कोर सिर्फ़ एक बार नहीं बनता। हर बार जब नई जानकारी आती है, ईएमआई समय पर गई या चूक गई, कार्ड का बकाया कम हुआ या बढ़ा, स्कोर अपडेट होता है। इसीलिए दो लोग जो आज एक जैसी स्थिति में हैं, उनका स्कोर अगले महीने अलग हो सकता है, यह इस पर निर्भर करता है कि उन्होंने बीच में क्या किया।

स्कोर सिर्फ़ एक संख्या नहीं है जो स्वीकृति या अस्वीकृति तय करती है, इसका असर पूरे लोन पर पड़ता है।

स्वीकृति के समय, ऊंचे स्कोर वाले आवेदकों को ज़्यादातर बैंक तुरंत हां बोल देते हैं, क्योंकि उनका जोखिम कम माना जाता है। ब्याज दर भी स्कोर से जुड़ी है, 780 स्कोर वाले को जो दर मिलेगी, वह 690 स्कोर वाले को उसी लोन पर नहीं मिलेगी, चाहे राशि एक जैसी हो। और क्रेडिट सीमा भी इसी तरह काम करती है, ज़्यादा स्कोर आमतौर पर ज़्यादा सीमा का रास्ता खोल देता है।

इसका एक व्यावहारिक उदाहरण देखें। अगर दो लोग 3 लाख रुपए का पर्सनल लोन लेते हैं, एक 12 प्रतिशत ब्याज पर और दूसरा 22 प्रतिशत पर, सिर्फ़ ब्याज दर के अंतर से ही 12 महीनों में हज़ारों रुपए का फ़र्क आ जाता है, जो स्कोर से सीधे जुड़ा है।

यह सब इसलिए ज़रूरी है क्योंकि हर चीज़, लोन मिलना, दर क्या होगी, कितना मिलेगा, एक ही संख्या से जुड़ी हुई है। इसलिए अपना स्कोर जानना सिर्फ़ जिज्ञासा नहीं, एक व्यावहारिक ज़रूरत है।

स्कोर एक फॉर्मूले से बनता है, और उसमें कुछ कारकों का वज़न बाकियों से ज़्यादा होता है।

भुगतान का इतिहास सबसे बड़ा कारक है, लगभग 35 प्रतिशत वज़न के साथ। इसका मतलब है कि आपने अपनी ईएमआई और कार्ड के बिल समय पर चुकाए या नहीं, यह सबसे ज़्यादा मायने रखता है।

क्रेडिट उपयोग, यानी आप अपने कार्ड की कुल सीमा का कितना इस्तेमाल कर रहे हैं, दूसरा बड़ा कारक है। अगर सीमा 1,00,000 रुपए है और बकाया 45,000 रुपए चल रहा है, तो उपयोग 45 प्रतिशत हुआ, जो 30 प्रतिशत वाले सुरक्षित क्षेत्र से काफ़ी ज़्यादा है।

क्रेडिट इतिहास की लंबाई भी मायने रखती है, कितने साल से आप क्रेडिट इस्तेमाल कर रहे हैं। पुराना, अच्छी तरह संभाला हुआ खाता, स्कोर को सहारा देता है।

क्रेडिट मिश्रण, यानी आपके पास सिर्फ़ कार्ड हैं या लोन भी, एक अच्छा मिश्रण, जैसे एक पर्सनल लोन और एक कार्ड, दोनों अच्छे से संभाले हुए, आमतौर पर सिर्फ़ कार्डों के ढेर से बेहतर दिखता है।

और हाल की कठोर पूछताछ, यानी आपने कितनी बार हाल में नया लोन या कार्ड के लिए आवेदन किया। एक-दो साथ ठीक है, लेकिन थोड़े समय में बहुत सारे आवेदन जोखिम का संकेत देते हैं।

यह छोटी सी उलझन बहुत लोगों को होती है। सिबिल एक विशेष ब्यूरो का नाम है, जैसे गूगल एक सर्च इंजन है। "क्रेडिट स्कोर" एक सामान्य शब्द है जो किसी भी ब्यूरो के दिए गए नंबर को दर्शाता है।

भारत में आरबीआई से लाइसेंस प्राप्त 4 क्रेडिट ब्यूरो हैं, सिबिल, एक्सपीरियन, इक्विफ़ैक्स, और सीआरआईएफ़ हाई मार्क। हर ब्यूरो अपने अलग फॉर्मूले से स्कोर बनाता है, इसलिए एक ही व्यक्ति का सिबिल स्कोर और एक्सपीरियन स्कोर थोड़ा अलग हो सकता है, चाहे मूल जानकारी एक जैसी हो।

जब लोग "क्रेडिट स्कोर" कहते हैं, अक्सर उनका मतलब सिबिल स्कोर ही होता है, क्योंकि यह भारत में सबसे ज़्यादा जाना-पहचाना और इस्तेमाल होने वाला ब्यूरो है। लेकिन तकनीकी रूप से, इन चारों में से कोई भी "क्रेडिट स्कोर" कहला सकता है।

अपना स्कोर जांचना आसान है, और इससे कोई नुकसान नहीं होता।

सबसे सीधा रास्ता है सिबिल की आधिकारिक वेबसाइट पर जाना, अपना पैन और कुछ बुनियादी जानकारी देकर। यहां से आपको साल में एक बार पूरी रिपोर्ट मुफ़्त मिलती है।

बहुत सारे बैंकों के ऐप में भी अब यह सुविधा शामिल होती है, अगर आप उस बैंक के ग्राहक हैं तो ऐप खोलते ही आपका स्कोर दिख जाता है, बिना अलग से कुछ जांचे।

सत्यापित तृतीय-पक्ष उपकरण भी उपलब्ध हैं जो आपको स्कोर दिखाते हैं, कभी-कभी अतिरिक्त सुझावों के साथ कि स्कोर क्यों कम या ज़्यादा है।

याद रखें, खुद जांचना हमेशा सुरक्षित है। यह "सॉफ्ट पूछताछ" कहलाता है और इससे स्कोर पर बिल्कुल कोई असर नहीं पड़ता, चाहे आप हफ़्ते में कितनी भी बार जांचें।

• हर बकाया समय पर चुकाएं। हाल के भुगतान व्यवहार का वज़न पुराने इतिहास से ज़्यादा होता है, इसलिए अगले कुछ महीनों तक निरंतरता सबसे ज़्यादा फ़र्क डालती है।
• उपयोग 30 प्रतिशत से नीचे रखें। 1,00,000 रुपए की सीमा पर बकाया 30,000 रुपए तक रखना, 90,000 रुपए तक ले जाने से कहीं बेहतर दिखता है, चाहे आप पूरा बिल हर बार भर देते हों।
• पुराने खाते खुले रखें। कभी-कभी लोग पुराना कार्ड बंद कर देते हैं यह सोचकर कि सादगी आएगी, लेकिन इससे क्रेडिट इतिहास छोटा हो जाता है और स्कोर गिर सकता है।
• आवेदनों को फैलाकर करें। एक साथ कई जगह लोन या कार्ड के लिए आवेदन करने से बचें। हर आवेदन एक कठोर पूछताछ बनाता है, और कई आवेदन एक साथ जोखिम जैसा दिखते हैं।

कोई शॉर्टकट नहीं है जो रातोंरात स्कोर बढ़ा दे। लेकिन इन आदतों को लगातार अपनाने से, 2 से 3 महीनों में ही फ़र्क दिखना शुरू हो जाता है।

सिर्फ़ संख्या देखना काफ़ी नहीं होता, असली सवाल यह है कि वह संख्या ऐसी क्यों है और उसे सुधारने के लिए क्या करना होगा। यही फ्रीड का क्रेडिट इनसाइट्स, जिसे "चेक माय क्रेडिट" भी कहा जाता है, करता है, और यह सबके लिए उपलब्ध है, चाहे आप किसी फ्रीड कार्यक्रम में शामिल हों या नहीं।

क्रेडिट इनसाइट्स आपकी रिपोर्ट एक्सपीरियन से लाता है, जो सिबिल जैसा ही एक आरबीआई-लाइसेंस प्राप्त ब्यूरो है। 249 रुपए में, 3 महीने की सदस्यता के साथ, आपको तीन चीज़ें मिलती हैं, आपका स्कोर, उसे बिल्कुल किस वजह से असर पड़ रहा है, और उसे सुधारने के लिए स्पष्ट, कार्रवाई योग्य कदम।

चूंकि जो आदतें एक्सपीरियन-आधारित स्कोर को नीचे ले जाती हैं, चूके हुए भुगतान, ज़्यादा उपयोग, बहुत सारी हाल की पूछताछ, वही आदतें सिबिल स्कोर को भी नीचे ले जाती हैं, क्रेडिट इनसाइट्स आपको अपनी क्रेडिट सेहत की एक सचमुच उपयोगी तस्वीर देता है, बिना किसी आय सीमा के, बिना किसी सदस्यता की शर्त के।

अगर स्कोर सुधारने की कोशिश के बाद भी कुछ हिल नहीं रहा, और असली वजह यह है कि आप एक साथ कई लोन या कार्ड की ईएमआई संभाल रहे हैं, तो यह एक अलग ही समस्या है।

जो लोग अभी भी अपनी ईएमआई चुका रहे हैं लेकिन कई तारीख़ों के बीच फंसा हुआ महसूस कर रहे हैं, उनके लिए फ्रीड का लोन कंसोलिडेशन प्लान काम आ सकता है, जहां सभी लोन एक ही, कम ईएमआई में बदल जाते हैं, और स्कोर आमतौर पर गिरने की जगह सुधरना शुरू हो जाता है। अगर पक्का नहीं है कि यह आपकी स्थिति है या नहीं, फ्रीड की टीम एक मुफ़्त कॉल पर आपकी स्थिति देख सकती है, कोई दबाव नहीं।